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【星岛热评】退休帐户存取，回报及风险互见

来源：星岛环球网    时间：2023-02-13 11:10:10


(资料图)

美国“联邦退休储蓄投资委员会”负责管理675万名退休人士的“节俭储蓄计划”。根据统计，在2022年遇到财务困难而提领的人数比前一年增加五成，显示受到通货膨胀和现金短缺的挤压，越来越多的美国人开始动用他们各式退休帐户中的“老本”，来应对财务紧急情况。

在美国各式退休帐户，主要包括较为普及的 401(k) 计划等。401(k)计画的缘起是1981年，美国国税局正式核准企业在员工同意的额度下，将名义薪资转存至退休金专户，参加计画的劳工必须年满二十一岁，每月可决定提拨多少薪资至专户，但金额不得高于法定额度，避免民众工作一辈子却年老没有收入。

从政府的角度来分析，申领退休帐户的增加，其原因包括：新的法令规定，使得越来越多的雇主自动将新员工纳入 401(k) 型计划。在这种情况下，更多收入较低的群体更普遍地加入退休计划，自然也更容易遇到紧急情况需要用钱。

而从退休人士的角度来看，新冠疫情动摇了许多人的盘算，不得已得动用退休帐户的存款。根据《华尔街日报》等主流媒体指出，美国一家大型 401(k) 计划管理者投资的数据，计划参与者2022年动用退休储蓄的人数，比前一年增加26%；在另一家基金集团运营的 401(k) 计划的统计，有五百万人在同一年动用退休储蓄来应对医疗费用、被驱逐或房屋被法拍等困难，创下2.8%的记录，高于2021年的2.1。这些资料均说明了民众因为手头拮据而提领退休帐户的急迫性。

第三家公司大约两百个大型计划的 401(k) 提供商的解析也类似，大约半数的计划参与者在困难时期提款，是为了避免贷款中的房屋被银行驱逐或遭到法拍；另外一成五支付医疗费用；还有一成是为了支付大学学费。而据该公司的统计，提取金额的平均从2021年的5500美元增加到去年的约7000美元。

过去为了保障退休帐户领用的细水长流，许多专家或退休人士曾经建议或归纳出所谓的“4%原则”，也就是对于需要赚钱维持三十年的退休人员，传统的建议是在退休的第一年花费不超过其储蓄的4%，并在随后的几年中提高提款额以跟上通货膨胀的步伐。在疫情期间，有研究人员建议调整额度，不过终究没有定论。由于增加提领金额，意味著投资组合必须获得更高的回报以防止退休金提早耗尽，因而增加风险。

在农业社会的俗话是“手中有粮心中不慌”。在现代的美国，年轻工作时在退休帐户或是自己攒下的储蓄金，就成了紧急时刻可以救急的老本。随著越来越多人被纳入退休计划，相关议题也逐渐成为社区退休人士的话题。在困难时期的提领慎重其事，可以减低风险，增加安享晚年机会。

以上内容归星岛新闻集团所有，未经许可不得擅自转载引用。

关键词： 紧急情况 医疗费用 通货膨胀

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